Anschlussfinanzierungen: Ist nach der Zinsbindung gleich vor dem Zinsschock?

In der Regel ist der Immobilienkredit nach der ersten Zinsbindung noch nicht komplett abbezahlt. Um sich gute Konditionen für die Anschlussfinanzierung zu sichern, ist es empfehlenswert, sich frühzeitig mit den verschiedenen Finanzierungsmöglichkeiten auseinanderzusetzen. Vor allem ist es sinnvoll, sich schon einige Jahre vor Ende der Sollzinsbindung mit einer neuen Finanzierung zu befassen, wenn zukünftig Zinserhöhungen zu erwarten sind. Grundsätzlich haben Sie drei Optionen, um die Weiterfinanzierung Ihrer Immobilie anzugehen:

1. Prolongation

2. Umschuldung

3. Forward-Darlehen

1 Prolongation

Wenn Ihre Zinsbindung endet, bietet die Prolongation eine Möglichkeit, die bestehende Finanzierung einfach zu verlängern. Ihre Bank wird in der Regel drei Monate vor Ende dieser Frist auf Sie zukommen und Ihnen ein Angebot zur Anschlussfinanzierung präsentieren. Ein klarer Vorteil dieses Vorgehens liegt darin, dass die Grundschuld schon bei dieser Bank verankert ist. Das bedeutet für Sie: Keine zusätzlichen Notar- oder Grundschuldübertragungskosten, wodurch Sie sowohl Zeit als auch Geld sparen. Aber

Achtung: Manchmal können die Zinsen bei dieser Option höher sein als bei anderen Darlehensangeboten. Es lohnt sich daher, den Markt zu sondieren und alternative Angebote zu prüfen, um die besten Konditionen für Ihre Anschlussfinanzierung zu erhalten.

2 Umschuldung

Entscheiden Sie sich nach Ende der Zinsbindung für eine andere Bank, sprechen wir von einer Umschuldung. Ein bedeutender Vorteil dabei könnten attraktivere Konditionen sein. Doch Vorsicht: Bei der Umschuldung entstehen Kosten durch die Grundbuchübertragung und notarielle Gebühren. Das zieht nicht nur finanzielle Mehrbelastungen nach sich, sondern auch einen erhöhten Zeitaufwand. Sie müssen diverse Unterlagen bereitstellen und auf die erneute Kreditbewertung warten. Trotzdem kann ein Bankwechsel bei deutlich günstigeren Kreditbedingungen vorteilhaft sein. Falls Sie sich für eine Umschuldung entschließen, starten Sie am besten rund ein Jahr vor Ende Ihrer Sollzinsbindung mit der Recherche nach einem geeigneten Anschlusskredit.

3 Forward-Darlehen

Ein Forward-Darlehen hebt sich dadurch hervor, dass er schon bis zu drei Jahre vor Ende der Zinsbindung vereinbart werden kann. Dies kann vorteilhaft sein, insbesondere wenn aktuell niedrige Zinsen herrschen oder eine deutliche Zinserhöhung in Aussicht steht. Der große Vorteil hierbei: Sollten die Zinsen steigen, haben Sie sich bereits einen niedrigeren Zinssatz gesichert. Andererseits, wenn die Zinsen unerwartet sinken, sind Sie dennoch an den festgelegten Zinssatz gebunden. Bedenken Sie, dass für die frühzeitige Zinssicherheit ein Aufschlag fällig wird. Je weiter der Zeitpunkt des Zinsbindungsendes in der Zukunft liegt, desto höher kann dieser ausfallen. Ein Forward-Darlehen kann sowohl im Kontext einer Prolongation als auch bei einer Umschuldung in Erwägung gezogen werden.

4 Der Teilverkauf

Hinsichtlich der Anschlussfinanzierung ist es vor allem im aktuellen Kontext problematisch, dass Sie in vielen Fällen nicht mehr von günstigen Zinsen vergangener Tage profitieren können und dadurch eine erhöhte Mehrbelastung erfahren könnten. Darüber hinaus verwehren viele Bankhäuser älteren Menschen Kredite oder gewähren diese nur unter erheblich höheren Zinsen als sonst am Markt üblich, um ihr Risiko zu verringern. In solchen Fällen kann auch ein Immobilien-Teilverkauf eine interessante Option sein. Dabei veräußern Sie bis zu 50 Prozent der Eigentumsanteile an einen stillen Miteigentümer, setzen das in Ihrer Immobilie gebundene Kapital frei und generieren kurzfristig liquide Mittel. Darüber hinaus können Sie weiterhin in Ihrer Immobilie wohnen bleiben, da die Deutsche Teilkauf Ihnen ein lebenslanges Nießbrauchrecht gewährt – damit behalten Sie die Entscheidungshoheit über Ihr Eigenheim und können unbesorgt Ihren Ruhestand genießen.

Schon gewusst? Die Deutsche Teilkauf beteiligt sich neuerdings an energetischen Sanierungen sowie Investitionen in Dach und Fach!

5 Fazit

Ein Forward-Darlehen ermöglicht Ihnen eine frühzeitige Zinssicherheit, birgt aber das Risiko, bei sinkenden Zinsen an einen höheren Zinssatz gebunden zu sein. Bei einer Prolongation profitieren Sie von geringeren Kosten durch die bereits bestehende Grundschuld, könnten aber höhere Zinsen im Vergleich zu anderen Angeboten zahlen. Eine Umschuldung kann bessere Konditionen bei einem anderen Kreditinstitut bieten, zieht jedoch zusätzliche Kosten und einen erhöhten Zeitaufwand mit sich. In der aktuellen Finanzsituation könnten Sie bei der Anschlussfinanzierung nicht von niedrigeren Zinsen profitieren und müssen sich auf massive Mehrbelastung einstellen. Deshalb kann ein Immobilien-Teilverkauf eine Lösung sein – Sie erhalten Liquidität, bleiben in Ihrem Eigenheim wohnen und umgehen eine höhere Zinsbelastung sowie den Kreditstress mit Ihrer Bank.